【2026年版】つみたてNISAの始め方を初心者に徹底解説｜口座開設から銘柄選びまで

「つみたてNISAって、本当に始めたほうがいいの？」
「証券口座はどこで開けばいいの？」

こうした疑問を持っている方は少なくありません。

結論からお伝えすると、つみたてNISA（2024年からは「つみたて投資枠」）は2026年の今、初心者でも月1,000円から始められる、最も手軽な資産形成の制度として整備されています。2024年には制度が大幅にリニューアルされ、「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の2つの枠で合計年間360万円・生涯1,800万円まで非課税で投資できるようになりました。非課税期間も無期限になり、以前よりも圧倒的に使いやすい制度です。

👉 本記事では初心者向けに、まず押さえるべき「つみたて投資枠」に絞って解説します。

成長投資枠の詳しい使い方は、→【関連記事】新NISA成長投資枠の使い方 をご覧ください。

ただし、証券会社選びと銘柄選びの2ステップは、最初に押さえておかないとあとで後悔します。私自身が2022年8月からNISAを運用してきた経験をもとに、最初につまずきやすいポイントも交えてお伝えします。

最後には、「最初にやっておけばよかったこと」もまとめているので、読み終わる頃には「これなら自分にもできそう」と思えるはずです。

つみたてNISAとは？2026年の制度をやさしく解説

まずは「つみたてNISAとは何か」を、2026年時点の最新情報で整理します。2024年の制度改正で大きく変わった部分があるので、古い情報を元にした解説は要注意です。

つみたてNISA（つみたて投資枠）の基本

つみたてNISAとは、投資で得た利益が非課税になる制度です。通常、投資で利益が出ると約20%の税金がかかりますが、NISA口座で運用した利益には一切税金がかかりません。

たとえば、100万円の利益が出た場合：

• 通常の口座：約20万円が税金で引かれる
• NISA口座：100万円まるまる手元に残る

この差は長期で見るとかなり大きく、資産形成において見逃せないメリットです。

2024年からの「新NISA」で何が変わった？

2024年1月から、NISA制度は大幅にリニューアルされました。最大の特徴は、「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の2つの枠を併用できるようになったこと。それぞれの違いをまとめます。

項目	つみたて投資枠	成長投資枠
年間投資上限	120万円	240万円
投資対象	金融庁が審査した投資信託（約280本）	投資信託＋上場株式＋ETF＋REIT
買い方	積立のみ	積立＋一括投資
向いている人	初心者・長期コツコツ派	中級者以上・個別株も買いたい派

2つの枠を合わせると、年間最大360万円（120万円＋240万円）、生涯で1,800万円まで非課税で投資できます。ただし、生涯1,800万円のうち、つみたて投資枠で600万円、成長投資枠で1,200万円が上限です。

本記事では初心者向けに、まず押さえるべき「つみたて投資枠」に絞って解説します。成長投資枠の詳しい使い方は、→【関連記事】新NISA成長投資枠の使い方 をご覧ください。

旧つみたてNISAから何が変わった？

2023年までの旧制度と比べると、大きな改善点があります。

項目	旧つみたてNISA（〜2023年）	新NISA つみたて投資枠（2024年〜）
年間投資上限	40万円	120万円（3倍）
生涯投資上限	ー	1,800万円（つみたて600万円＋成長1,200万円）
非課税期間	20年	無期限
制度併用	一般NISAとの併用不可	成長投資枠との併用可
売却後の枠復活	不可	翌年以降に復活

特に大きな変更点は 「非課税期間が無期限になった」 こと。以前は「20年以内に売却しないと非課税メリットが消える」というタイムリミットがありましたが、今はそれを気にせず、自分のライフプランに合わせて柔軟に運用できます。

他の投資制度（iDeCo等）との違い

資産形成の制度として、NISAとよく比較されるのがiDeCo（個人型確定拠出年金）です。違いをまとめるとこうなります。

項目	NISA	iDeCo
運用益の非課税	○	○
掛金の所得控除	×	○（税金が安くなる） ※ただし、引き出し時に税金がかかるので注意が必要
引き出し	いつでも可能	原則60歳まで不可
運用期間	無期限	60歳まで

自由度ではNISAが圧倒的です。教育資金や住宅購入など、60歳前にお金が必要になる可能性がある方は、まずNISAから始めるのが無難です。iDeCoは「絶対に老後まで使わない資金」がある場合に検討しましょう。

つみたて投資枠を始めるメリット・デメリット

始める前に、つみたて投資枠の光と影をバランスよく理解しておきましょう。メリットだけ聞いて始めると、思わぬタイミングで後悔することがあります。

4つのメリット

①運用益が完全に非課税
これが最大のメリット。通常20%かかる税金がゼロになるので、長期で見ると数十万〜数百万円の差になります。

②月100円〜1,000円の少額から始められる
多くのネット証券では最低100円から積立可能。「投資はお金持ちがやること」という時代は終わりました。

③長期・積立・分散に最適化されている
つみたて投資枠で買える商品は、金融庁が長期投資向きに審査した投資信託だけ。初心者でも怪しい商品に手を出す心配がありません。

④非課税期間が無期限
2024年の新NISAから、期限を気にせず保有できるようになりました。20年後も30年後も、非課税メリットを享受し続けられます。

3つの注意点

メリット vs デメリットまとめ表

観点	メリット	デメリット
税金	運用益非課税	損失の損益通算不可
金額	100円から始められる	つみたて投資枠は年間120万円が上限
期間	無期限で保有可能	売却後の枠復活は翌年以降
商品	金融庁審査済み商品のみ	高リターン狙いの商品は対象外
流動性	いつでも売却可能	元本保証なし

デメリットもありますが、長期の資産形成という目的に対しては、メリットの方が圧倒的に大きい制度です。

つみたて投資枠の始め方【5ステップ】

ここからが本題です。つみたて投資枠は、以下の5ステップで始められます。スマホだけで完結するので、意外と簡単です。

Step1 金融機関を選ぶ

NISA口座は1人1口座しか開設できません（年に1回、金融機関の変更は可能）。なので、最初の選択が大事になります。

結論から言うと、ネット証券を選ぶのがおすすめです。銀行は取り扱い商品が少ない上、個別株の売買ができません。将来的に成長投資枠で個別株も買う可能性があるなら、最初からネット証券で開設しておきましょう。

2026年4月時点で、初心者におすすめのネット証券は以下の5社です。

証券会社	特徴	クレカ積立還元率	こんな人に
楽天証券	NISA口座数700万で業界最多	最大1.0%（楽天カード）	楽天経済圏を使う方
SBI証券	取扱商品・IPOが豊富	最大3.0%（三井住友プラチナプリファード）	Vポイント・三井住友カードを使う方
マネックス証券	クレカ積立還元率が高い	最大1.1%（マネックスカード/dカード）	ドコモユーザー・高還元重視
松井証券	投信残高ポイントサービス	ー（残高に対して年率最大1%）	長期保有でポイントを貯めたい方
三菱UFJ eスマート証券	Pontaポイント投資対応	最大1.0%（au PAYカード）	Ponta経済圏を使う方

迷ったら楽天証券 or SBI証券から選べば間違いありません。この2社はネット証券の二大巨頭で、機能面での大きな差はなく、普段使っているポイント経済圏で選ぶのが正解です。

詳しい比較は→【関連記事】SBI証券 vs 楽天証券 徹底比較 でまとめています。

Step2 口座を開設する（必要書類・所要時間）

金融機関が決まったら、口座開設の手続きに進みます。ネット証券ならスマホで10分程度で完了します。

手続きの流れ：

1. 公式サイトから口座開設申込
2. 本人情報の入力
3. マイナンバーと本人確認書類をアップロード
4. 税務署の審査（1〜2週間）
5. 口座開設完了・取引開始

申込から実際に積立を始められるまで、通常1〜2週間かかります。「月初から始めたい」という方は、前月の中旬までに申込を済ませましょう。

Step3 銘柄を選ぶ（インデックスファンドがおすすめ）

口座が開設できたら、いよいよ銘柄選びです。つみたて投資枠で買えるのは、金融庁が審査した投資信託のみ（約280本）。個別株やETFは対象外で、これらに投資したい場合は成長投資枠を使う必要があります。

投資信託の中でも初心者におすすめなのは「インデックスファンド」です。

初心者におすすめの代表的な銘柄：

• eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）：通称「オルカン」。1本で全世界に分散投資できる王道の1本
• eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）：米国の主要500社にまとめて投資。世界経済を牽引する米国企業に集中
• ニッセイNASDAQ100インデックスファンド：米国のハイテク・成長企業100社に絞った攻めの1本

選び方の基本ルール：

1. 信託報酬（手数料）が年0.2%以下
2. 純資産総額が500億円以上（人気と安定性の目安）
3. 自分の投資目的に合っている

3銘柄のキャラ立ちと選び方：

• バランス重視でリスクを抑えたい → オルカン（全世界分散）
• 米国の成長を信じる王道派 → S&P500（米国主要500社）
• リターンを狙いに行く攻め派 → NASDAQ100（米国ハイテク100社）

迷ったらオルカンかS&P500の1本選びでOKです。この2本は、2026年時点でも人気・実績ともに鉄板の選択肢です。NASDAQ100は値動きが大きめなので、慣れてきてから組み合わせて持つのも有効な戦略です。

Step4 積立金額・頻度を設定する

銘柄を決めたら、積立金額と頻度を設定します。

積立頻度の選択肢：

• 毎日積立（営業日ごと）
• 毎月積立（指定日）

どちらでも長期運用のリターンに大きな差は出ません。操作がシンプルな「毎月積立」で始めるのがおすすめです。

積立金額の目安：

• 完全な初心者：月1,000〜5,000円（慣れるため）
• 余裕がある方：月10,000〜30,000円
• 上限を狙う方：月100,000円（つみたて投資枠の年間120万円を使い切る場合）

いきなり上限を狙わないのが鉄則です。相場が下落した時に「積立をやめたくなる金額」は、自分のメンタル耐性を超えている証拠。まずは無理のない金額から始めて、慣れてきたら増額していくのが賢い進め方です。

Step5 クレカ積立を設定してポイント還元を得る

積立設定の最後に、クレジットカード積立を設定しましょう。これは現金ではなくクレカで積立決済をする方法で、積立額に応じてポイントが還元されます。

クレカ積立の注意点：

• 月の上限は10万円まで
• カードの種類によって還元率が変わる
• 年会費とポイント還元のバランスを考える

つみたて投資枠でよくある失敗と対策

始める前に、よくある失敗パターンを知っておきましょう。知っておくだけで、「自分は大丈夫」という余裕が持てます。

失敗①：短期で売却してしまう

「1ヶ月運用したけど、思ったより増えない…」と売却してしまうパターン。つみたて投資枠は長期運用が前提なので、短期で結果を求めると必ず失敗します。

対策：最低でも10年、できれば20年以上保有する前提で始める。毎月の積立金額は「忘れても困らない額」に設定する。

失敗②：相場下落で積立をやめてしまう

株価が下がった時に「今買ったら損だ」と積立を止めてしまうパターン。実はこれが最大のもったいない失敗です。価格が下がっている時こそ、同じ金額で多くの口数を買えるチャンスなのに、それを逃してしまいます。

対策：設定した積立は「何があっても止めない」と決める。相場を見ない習慣をつけるのも有効です。

失敗③：高リスク銘柄に集中投資

「もっと儲かりそう」と、新興国株式やテーマ型ファンドに集中してしまうパターン。つみたて投資枠で買える商品は審査済みとはいえ、リスクレベルには幅があります。

対策：初心者はまず「全世界株式」か「S&P500」のインデックスファンドから。慣れてきてから、サテライトで他の銘柄を追加するのが王道です。

対策：3つの鉄則（長期・積立・分散）

失敗を避ける最大のコツは、「長期・積立・分散」という3つの鉄則を守ること。

• 長期：最低10年、できれば20年以上
• 積立：毎月一定額を機械的に
• 分散：1本に集中せず、複数地域・複数資産に分ける

この3つを守れば、投資の失敗確率は劇的に下がります。詳しくは→【関連記事】NISAで失敗しないコツ で解説しています。

【実体験】私がつみたてNISAを始めた時の話

ここからは、私がつみたてNISAを始めた時のリアルな話をします。同じように「これから始める人」の背中を押せたら嬉しいです。

2022年8月に始めた時の状況と動機

私がNISAを始めたのは、2022年8月。当時は投資完全初心者で、「お金の勉強を始めたばかり」という段階でした。

きっかけは、家計の見直しをする中で「貯金だけでは資産が増えない」と気づいたこと。当時は色々な保険に加入していて、毎月の固定費が重くのしかかっていました。保険を見直して投資に回す、という大きな方針転換をした時期です。

でも、月5,000円から始めてみて気づいたのは、「思ったより難しくない」ということ。設定さえ済ませれば、あとは自動で積み立ててくれるので、日々の生活は何も変わりませんでした。

証券会社選びで悩んだこと（楽天証券を選んだ理由）

最初は「SBI証券 vs 楽天証券」で悩みました。調べれば調べるほど、機能面の差はほとんどなく、決め手を見つけるのに時間がかかりました。

最終的に楽天証券を選んだ理由は以下の3つ：

1. すでに楽天カードを使っていた：クレカ積立でポイントが貯まる
2. 楽天市場でよく買い物していた：楽天経済圏との相性
3. アプリ・PC画面が見やすかった：操作のしやすさ

「SBI証券の方が取扱商品が多い」という情報もありましたが、初心者がいきなり全商品を使いこなすわけではないので、自分のライフスタイルに合う方を選べば問題ありません。

その後、日本株も買うようになってからSBI証券の口座も開設しました。今は両方使っていますが、NISAのメイン口座は楽天証券のままです。

実際に運用してみて気づいたこと

運用を続けてみて、いくつか気づいたことがあります。

①相場の上下に慣れる
最初は含み損が出ると不安でしたが、続けているうちに「こんなものか」と慣れてきました。長期前提なら、短期の上下は気にしなくていいと体感できます。

②自動化の力は偉大
クレカ積立を設定して以来、「積立を続ける意思」すら不要になりました。完全に自動で積み立ててくれるので、生活の中で投資を意識することが減りました。

③銘柄を分散しておいてよかった
複数銘柄に分散していたおかげで、ある銘柄が下がっても他の銘柄が支えてくれる場面がありました。詳しくは→【関連記事】NISA 5銘柄の特徴とおすすめ で書いています。

今から始める人へのアドバイス

もし私が今から始めるなら、こうします。

• 月5,000円でいいから、すぐ始める：タイミングを気にするより、始めることの方が100倍大事
• 銘柄は欲張らず、オルカンかS&P500の1本で始める：慣れてから広げればOK
• 相場は見ない：見る時間があるなら、副業や家計改善に使う方が得

「もっと早く始めればよかった」が一番の本音です。今から始めるなら、今日が一番若い日です。

よくある質問（FAQ）

Q1. つみたて投資枠は本当に初心者でも始められますか？

はい、月100円〜1,000円から始められます。私も投資完全初心者の状態で始めましたが、今はしっかり運用できています。最初の一歩さえ踏み出せば、あとは自動で積み立てられるので、日常生活に影響はほぼありません。

Q2. SBI証券と楽天証券ではどちらがおすすめですか？

楽天経済圏を使う方は楽天証券、Vポイントや三井住友カードを使う方はSBI証券が向いています。機能面での大きな差はないので、普段使っているポイント経済圏で選ぶのが正解です。詳しくは→【関連記事】SBI証券 vs 楽天証券 徹底比較 で両方使った実体験をまとめています。

Q3. つみたて投資枠を始めるのに最低いくら必要ですか？

楽天証券・SBI証券なら100円から積立可能です。最初は月1,000〜5,000円で始めて、慣れてきたら増額していくのがおすすめです。いきなり上限まで狙う必要はありません。

Q4. つみたて投資枠で損するリスクはありますか？

はい、元本保証ではないので、市場下落時には含み損が出る可能性があります。ただし、長期積立を続ければ価格変動リスクは平均化されます。短期で売却せず、10年以上保有する前提なら、過去の実績から見てもリスクは低減されています。

Q5. つみたて投資枠と成長投資枠は併用できますか？

はい、2024年の新NISAから両枠の併用が可能になりました。つみたて投資枠（年間120万円）＋成長投資枠（年間240万円）で、合計年間360万円まで非課税で投資できます。ただし、生涯の非課税枠は1,800万円まで（うちつみたて投資枠で600万円・成長投資枠で1,200万円が上限）です。成長投資枠の使い方は→【関連記事】新NISA成長投資枠の使い方 で詳しく解説しています。

Q6. つみたて投資枠を始めた後、銘柄を変更できますか？

はい、いつでも変更可能です。ただし頻繁に変更すると複利の効果が薄れるので、年1回の見直しが目安です。銘柄選びに迷っている方は→【関連記事】NISA 5銘柄の特徴とおすすめ も参考にしてください。

Q7. NISAを始めて後悔したことはありますか？

私の場合、「もっと早く始めればよかった」という後悔が一番です。2022年8月に始めた時点の相場と今を比較すると、早く始めていれば今の資産はもっと増えていたはず。「タイミングを待つ」ことが最大のもったいない選択だと痛感しています。

Q8. まず最初にやるべきことは何ですか？

証券口座の開設です。楽天証券かSBI証券のどちらかを選び、スマホで10分ほどで申込完了できます。口座開設には1〜2週間かかるので、思い立った日に申込むのが正解です。

まとめ｜まずは口座開設から始めよう

つみたて投資枠は、2026年の今、初心者が月100円から始められる最も手軽な資産形成の選択肢です。2024年の制度改正で非課税期間が無期限になり、つみたて投資枠＋成長投資枠の2つを合わせて年間最大360万円・生涯1,800万円まで非課税で投資できるようになりました。

この記事の要点を振り返ると：

• 新NISAは「つみたて投資枠（年間120万円）」＋「成長投資枠（年間240万円）」の合計年間360万円
• 本記事で扱ったつみたて投資枠は年間120万円まで非課税で積立可能（初心者はまずここから）
• 証券会社は楽天証券 or SBI証券がおすすめ
• 銘柄はインデックスファンド（オルカン・S&P500）から始めるのが無難
• 少額（月1,000〜5,000円）から始めて慣れるのが◎
• 頻繁な銘柄変更はせず、長期目線で続けるのが鉄則

私自身、2022年8月にNISAを始めた時は不安だらけでした。でも続けてきた今、「もっと早く始めればよかった」というのが正直な本音です。始めないことが一番のリスクだと、運用してみて強く感じます。

まずは口座開設という最初の一歩から、踏み出してみませんか？楽天証券・SBI証券ともに、スマホで10分で申込完了できます。